El aval de J. R.

MURCIA. Maquiavélico, ególatra, despiadado y antihéroe son algunos de los adjetivos que cualquier búsqueda en Google nos proporcionan de J.R. Ewing, uno de los protagonistas de la serie ochentera Dallas. No seré yo el que establezca analogías del J.R. de ficción y el que ostenta la Consejería de Fomento en nuestra Comunidad, así por lo menos se hace llamar en su 'movida' cuenta de Twitter (@JRDiezdeR). Los adjetivos los emplearé para una de sus "medidas estrellas" durante este curso político, el llamado "aval joven". 

Con tal instrumento la Consejería pretende utilizar al ICREF (Instituto de Crédito y Finanzas de la Región de Murcia) como garante ante unos jóvenes, previamente seleccionados por las entidades de crédito concurrentes a la oferta de la Consejería, y consistente en financiar el 20% del valor de una vivienda (con precio máximo creemos) que a su vez permita al joven la firma de un préstamo hipotecario por el valor restante. 

La medida, tal y coma está formulada, solo servirá para incrementar los costes financieros de la operación de crédito (TAE), ya que el beneficiario no solo tendrá que hacer frente al principal e intereses de la vivienda, sino que también tendrá que devolver el aval a un coste financiero superior al del préstamo hipotecario (¡Gracias, Sr. Revenga!). El diseño de la misma no nos permite atisbar si el joven concurrirá a una hipoteca a tipo variable o fijo; sospecho que será a este último, lo cual vuelve a suponer una vuelta de tuerca en los costos de la 'operación'. 

Dado que los beneficiarios serán seleccionados por el órgano de riesgos de las respectivas entidades de crédito es de suponer que la partida presupuestaria del aval no se ejecutará en su totalidad (Programa de gasto 431A de la Dirección General de Vivienda, partida presupuestaria 140248699 dotada con 1.075.000 euros), tendrá un escaso impacto en el sector de la construcción , dada su escasa cuantía, inversamente proporcional a la publicidad y propaganda que ha suscitado. Y como ya hemos dicho reiteradamente solo servirá para incrementar la financiación a un reducido grupo de adjudicatarios, que lo harán a importes superiores al coste estándar del mercado hipotecario.  

A nuestro juicio la política de vivienda debe pasar por un aspecto eminentemente potenciador del capítulo de Inversiones de la misma (más vivienda pública) y un control de precios en zonas tensionadas (modelo alemán), aspectos de los que ya hablé en un artículo anterior.

Murcia es la cuarta comunidad autónoma con la renta media más baja del Estado (4.684 euros menos por hogar y 2.724 euros menos por persona); por otro lado, los comportamientos del precio de la vivienda, tanto nueva como de segunda mano no tienen ninguna correlación con las rentas del trabajo. Si fijamos como base 100 el año 2015, y atendemos solo a un recorrido de 5 años, podemos observar cómo el índice de precios de la vivienda nueva se ha incrementado en tan corto espacio de tiempo en un 33,9%. Lo vemos en la siguiente tabla, la acompañamos también de un gráfico con la evolución del índice para un periodo más extenso (2013-2020).

Para concluir, desde el ámbito de la Contabilidad Pública podríamos decir que lo que JR contabiliza como una transferencia a las familias es en realidad un activo financiero para la Consejería, pues simplemente se trata de un contrato de crédito a tipo usurero (superior al hipotecario) que repercutirá sobre un colectivo minoritario (no cubre a toda la cohorte de edad comprendida entre los 25 y 35 años, y mucho menos a los que no presenten ciertos estándares de renta que no serán valorados por los poderes públicos sino por empresas financieras). Ese colectivo se verá obligado a devolver, pudiéndose dar (dándose de hecho) una vulneración de los criterios que el Banco de España establece para la sostenibilidad de la deuda de las familias, que es simple y llanamente no superar el 35% de sus ingresos.

Para despedirme de ustedes, y también de JR lo quiero hacer citando al filósofo de la ilustración alemana Gotthold Ephraim Lessing, que afirmó: "Prestar con usura no es gran cosa menos que robar".

Saludos, como siempre estoy a su disposición:

@pagnav_miguel

Miguel Ángel Pagán Navarro. 

Economista, miembro del Grupo Economía y Trabajo de Izquierda Unida en el municipio de Murcia